2022年下半年初级银行考试《个人贷款》考前几页纸

2022年初级银行从业资格考试分为上半年和下半年，上半年初级银行从业资格考试已经结束，下半年考试时间为11月26、27日。为帮助下半年初级银行考试考生更高效的学习，小编整理了2022年下半年初级银行从业资格考试《个人贷款》考前几页纸，大家可以参考学习。

第一章个人贷款概述

考点1个人贷款的概念

个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

考点2个人贷款的意义

（1）对金融机构的积极意义：为商业银行带来新的收入来源；有助于银行分散风险。

（2）对宏观经济的积极意义：促消费；促经济；调整信贷结构、提高信贷资产质量。

考点3个人贷款的特征

①贷款品种多、用途广；②贷款便利；③还款方式灵活；④低资本消耗。

考点4 个人贷款产品的种类

根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营类贷款等。

个人消费类贷款包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、其他个人消费贷款等。

个人经营类贷款包括个人经营贷款、个人商用房贷款、农户贷款和创业担保贷款等。

根据是否有担保的不同，分为有担保贷款（抵押、质押、担保）和无担保贷款（个人信用贷款）。

考点5贷款要素

贷款利率：公式表示为：利率=利息额／本金。基准利率：是各国利率体系的核心。

贷款期限：短期对原贷款期限；长期对最长贷款期限。

还款方式：

等额本息还款法：指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

等额本金还款法：指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

担保方式：主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。

贷款额度：银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。

第二章个人贷款管理

考点1个人贷款管理原则

（1）全流程贷款管理原则；（2）诚信申贷原则；（3）协议承诺原则；（4）审贷分离原则；

（5）实贷实付原则；（6）重视贷后管理原则。

考点2个人贷款业务贷款流程

个人贷款业务贷款流程包括：贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷后管理。

个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付；属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；法律法规规定的其他情形。

考点9银行营销策略

低成本策略、差异化策略、专业化策略、大众营销策略、单一营销策略、情感营销策略、分层营销策略、定向营销策略、交叉营销策略。

考点10 个人贷款营销渠道

（一）合作机构营销；（二）网点机构营销； （三）数字化营销。

（1）网点机构营销渠道分类：全方位网点机构；专业性网点机构；高端化网点机构；零售型网点机构。

（2）“直客式”个人贷款营销模式 

考点11个人贷款定价原则

成本收益原则；风险定价原则；参照市场价格原则；组合定价原则；与宏观经济政策一致原则。

考点12个人贷款定价影响因素

主要包括资金成本、风险、利率政策、盈利目标、市场竞争、担保、选择性因素等。

考点13信用风险

个人客户信用风险识别：主要是通过分析客户的还款能力与还款意愿两个方面来识别。

考点14操作风险

操作风险分类：内部欺诈事件；外部欺诈事件；就业制度和工作场所安全事件；客户、产品和业务活动事件；实物资产的损坏；信息科技系统事件；执行、交割和流程管理事件。

考点15押品管理

（一）押品管理的原则：合法性原则；有效性原则；审慎性原则；差别化原则；平衡制约原则。

（二）押品的种类：分金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产、其他押品四大类。

第三章个人住房贷款

考点1个人住房贷款的基础知识

（一）个人住房贷款的分类：

个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。

按照资金来源划分：自营性个人住房贷款；公积金个人住房贷款；个人住房组合贷款

按照住房交易形态划分：个人一手房贷款；个人二手房住房贷款

按照贷款利率的确定方式划分：固定利率贷款；浮动利率贷款

（二）个人住房贷款的特征：贷款期限长；大多以抵押为前提建立的借贷关系；风险具有系统性特点。

考点2个人住房贷款的要素

（一）贷款对象

（二）贷款利率

二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

（三）贷款期限

最长期限为30年。一般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限不超过60岁。符合相关条件的，男性可放宽至70岁，女性可放宽至65岁。根据自身情况，各行规定有所差异。 

（四）还款方式

（五）担保方式

个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式。抵押加阶段性保证人通常是借款人所购住房的开发商或售房单位，且与银行签订了《商品房销售贷款合作协议书》。一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任。二手房贷款中，一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证的责任。

（六）贷款额度

考点3 合作项目准入流程

（一）合作项目准入调查；（二）合作项目准入审查和审批；（三）签署合作协议；（四）合作后的管理。 

考点4个人住房贷款单笔流程

（一）贷款的受理

（二）贷前调查

（1）调查的方式和要求：审核借款申请材料；面谈借款申请人。

（2）调查的内容：首付款证明；借款人还款能力；购房合同或协议；担保材料；贷款真实性 

注意：银行应着重考核借款人还款能力，将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。

考点5个人住房贷款风险管理

（一）合作机构风险的表现形式 

（1）房地产开发商和中介机构的欺诈风险；（2）担保公司的担保风险；（3）其他合作机构的风险。 

（二）信用风险表现形式 ：主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。

（三）信用风险防范措施 ：加强对借款人还款能力的甄别（验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面）。 

 （四）操作风险

贷款流程中的风险：

（1）贷款受理和调查中的风险；（2）贷款审查和审批中的风险；（3）贷款签约和发放中的风险

（4）贷款支付管理中的风险；（5）贷后管理中的风险

法律和政策风险： 

（1）借款主体资格风险 

（2）合同有效性风险：格式条款无效的风险；未履行法定提示义务的风险；格式条款解释风险；格式条款与非格式条款不一致的风险：“格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”。 

（3）担保风险 

（4）诉讼时效风险

（5）政策风险 

（五）操作风险的防范措施 

（1）提高贷款经办人员职业操守和敬业精神 

（2）掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规 

（3）严格落实贷前调查和贷后检查

考点6公积金个人住房贷款的特点

（1） 互助性；（2） 普遍性；（3） 利率低；（4） 期限长。

考点7 公积金个人住房贷款的要素

（1）贷款对象：只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。

（2）贷款利率：等于利息额／本金。

（3）贷款期限：公积金个人住房贷款的期限最长为30年。 

（4）还款方式：包括等额本息还款法、 等额本金还款法和一次还本付息法

（5）担保方式：一般有抵押、质押和保证三种。实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。

（6）贷款额度：目前，个人住房公积金贷款最低首付款比例为20%。

考点8 公积金个人住房贷款业务的职责分工

（1）公积金管理中心

基本职责：制定公积金信贷政策、 负责信贷审批和承担公积金信贷风险。 

（2）承办银行职责

基本职责：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作。 

可委托代理职责：贷前咨询受理、调查审核、信息录入， 贷后审核、催收、查询对账。

考点9 公积金个人住房贷款业务的操作模式 

（1）“银行受理，公积金管理中心审核审批， 银行操作”模式

（2）“公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作”模式

（3）“公积金管理中心和承办银行联动”模式

考点10公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别

承担风险的主体不同；资金来源的不同；贷款对象不同；贷款利率不同；审批主体不同。

第四章个人消费类贷款

考点1 个人汽车贷款的要素

贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。

贷款额度：所购车辆为自用传统动力汽车的，贷款额度不得超过80%，所购车辆为商用传统动力汽车的，贷款额度不得超过70%；所购车辆为自用新能源汽车的，贷款额度不得超过85%，所购车辆为商用新能源汽车的，贷款额度不得超过75%；所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过70%。 

考点2合作机构风险

（一）合作机构风险的内容：

（1）汽车经销商的欺诈风险；

（2）合作机构的担保风险：保险公司的履约保证保险和汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。

考点3信用风险管理

（一）信用风险的内容：借款人的还款能力风险；还款意愿风险；欺诈风险；抵押物风险。 

（二）信用风险的防控措施

（1）严格审查客户信息资料的真实性；（2）详细调查客户的还款能力；

（3）科学合理地确定客户还款方式；（4）切实做好押品管理

考点4操作风险管理 

（一）操作风险的内容 

个人汽车贷款操作风险与个人住房贷款操作风险内容相似。

（二）操作风险的防控措施

（1）掌握个人汽车贷款业务的规章制度，严格按照制度规定开展业务。 

（2）完善汽车经销商和银行在贷款管理方面的职责分工。

（3）及时办理车辆抵押登记手续，确保抵押权的有效落实。

考点5 个人教育贷款的特征

具有社会公益性，政策参与程度较高；多为信用类贷款，风险度相对较高。

考点8 国家助学贷款流程 

国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式。

第五章个人经营类贷款

考点1个人经营贷款的含义及贷款要素

个人经营贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

贷款期限：个人经营贷款期限一般不超过5年，采用保证担保方式的不得超过1年。

还款方式：贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息、到期一次性还本的还款方式。 

采用低风险质押担保方式且贷款期限在1年以内的，可采用到期一次性还本付息的还款方式。

考点2个人经营贷款贷款流程

贷款的受理与调查、贷款的审查与审批、贷款的签约与发放、支付管理、贷后管理。

考点3 个人经营贷款风险管理

（一）行业风险管理措施

（1）严格准入行业标准；（2）加强行业限额管理：“有效分散风险”为原则，进行行业投向限额管理。

（二）合作机构风险管理：（1）严格专业担保机构的准入；（2）严格执行回访制度。 

（三）信用风险管理

（四）操作风险管理

（1）建立与借款人的定期回访制度

（2）借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。

考点4 个人商用房贷款要素

（1）贷款对象：商用房所占用土地使用权性质为国有出让，土地类型为商业、商住两用或综合用地。

（2）贷款利率：不得低于相应期限贷款市场报价利率（LPR） +60BP。

（3）贷款期限：个人商用房贷款期限最长不超过10年。 

（4）贷款额度：贷款额度不得超过所购商用房价值的50%，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55%。

考点5个人商用房贷款流程

（1）贷款的受理与调查；（2）贷款的审查与审批；（3）贷款的签约与发放：个人商用房贷款须采取受托支付的方式，银行须将贷款资金划转至开发商账户。（4）支付管理；（5）贷后管理。

考点6个人商用房贷款风险管理

（一）合作机构风险管理；（二）信用风险管理；（三）操作风险管理。

考点7农户贷款的含义及要素

农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。其中，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

贷款对象：农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人。 

考点8农户贷款流程

（1）贷款的受理与调查；（2）贷款的审查与审批；（3）贷款的发放与支付；（4）贷后管理。

第六章信用卡业务

考点1 信用卡的含义

信用卡具有消费支付、分期付款、转账结算、存取现金等全部或者部分功能。

考点2 信用卡的产生和发展

信用卡于1915年起源于美国。

中国的信用卡组织——中国银联成立于2002年3月，是我国银行卡发展史上的里程碑事件

1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡——“中银卡”， 这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。

1995年3月，广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。

2003年甚至被业内称为“中国信用卡元年”， 也被看作“黄金十年”的起点。

第八章个人征信系统

考点1个人征信系统的含义

（1）个人征信系统是由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。

（2）个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、 数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构。

考点2个人征信系统的内容

个人信用信息包括个人基本信息、 信贷信息、非银行信息、客户本人声明等各类信息。

考点3个人征信系统的功能

个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能。 

考点4个人征信体系的发展历史

中国人民银行批准成立了第一家信用评级公司——上海远东资信评级有限公司。

我国的个人征信体系建设始于1999年7月人民银行批准建立上海资信有限公司，试点个人征信。

考点5个人征信的相关法律法规

（1）规定了个人信用信息保密原则、客观性原则；

（2）中国人民银行采取了授权查询、限定用途、保障安全、 查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全。商业银行只能经当事人书面（电子）授权，才能查询个人信用信息基础数据库。

考点6个人征信报告内容介绍

（1）根据使用对象的不同， 个人征信系统提供不同版式的个人信用报告，包括银行版、 个人查询版和征信中心内部版三种版式，分别服务于商业银行类金融机构、消费者和人民银行。