2022年银行《个人理财》考前几页纸

2022年银行从业资格考试分为上半年和下半年，上半年考试临近，小编整理了2022年银行《个人理财》考前几页纸，大家可以参考内容进行知识点的复习和记忆。详细请看下文：

第一章个人理财概述

考点个人理财业务相关主体

银行个人理财业务相关主体：

（1）个人客户。个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。

（2）商业银行。个人理财业务的供给方，也是个人理财业务的提供商之一。

（3）非银行金融机构。除银行之外，可以提供个人理财业务的还有证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司（如第三方理财公司）等其他非银行金融机构。

（4）监管机构。个人理财业务相关监管机构包括：中国银保监会、证监会、国家外汇管理局等。

（5）第三方理财机构。

（6）律师、会计师事务所。

（7）互联网金融机构。其典型的业务模式有网络银行、P2P借贷平台、众筹平台、网络资产交易平台、网络经纪、网络征信、第三方支付及金融产品搜索引擎等。

考点银行个人理财业务分类

1．按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理分为理财顾问服务、综合理财服务（理财计划、私人银行业务）

理财顾问服务：商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

综合理财服务（理财计划、私人银行业务）：商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动

2．银行往往根据客户类型（主要是资产规模）进行理财业务分类，可分为理财业务、财富管理业务与私人银行业务。

3．私人银行业务

概念：私人银行业务是指银行为高净值客户提供专业化、个性化、综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为。

特征：（1）高准入门槛（2）个性化服务（3）综合化服务

第二章个人理财业务相关法律法规

考点民事法律关系介绍

自然人的民事行为能力

第一，完全民事行为能力人：十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。

十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。

第二，限制民事行为能力人：八周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人同意。不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人。

第三，无民事行为能力人：不满八周岁的未成年人、不能辨认自己行为的精神病人。他们的监护人是其法定代理人。

个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。

考点合同法律关系

格式条款合同

格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定的，在订立合同时未与对方协商的条款。

格式条款理解有争议的，应当按照通常理解予以解释。有两种以上解释的，应当作出不利于格式条款提供方的解释。

无效合同的情形

（1）一方以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益。

（2）恶意串通、损害国家、集体或第三人利益。

（3）以合法形式掩盖非法目的。

（4）损害社会公共利益。

（5）违反法律、行政法规的强制性规定。

可撤销合同的情形

（1）因重大误解订立的。

（2）在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫手段或乘人之危，使对方在违背真实意思情况下订立的合同，受损害方可请求人民法院或仲裁机构变更或者撤销。

合同履行的抗辩权

（1）同时履行抗辩权。

（2）先履行抗辩权。

（3）不安抗辩权。

考点7个人独资企业法和合伙企业法

1．个人独资企业法

个人独资企业是按照《个人独资企业法》在中国境内设立的，由一个自然人投资，财产为投资个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。

第十八条个人独资企业投资人在申请企业设立登记时明确以其家庭共有财产作为个人出资的，应当依法以家庭共有财产对企业债务承担无限责任。

2．合伙企业法

合伙企业，是指自然人、法人和其他组织依照本法在中国境内设立的普通合伙企业和有限合伙企业。

（1）普通合伙人可以用货币、实物、知识产权、土地使用权或者其他财产权利出资，也可以用劳务出资。

（2）普通合伙企业，除合伙协议另有约定外，合伙人向合伙人以外的人转让其在合伙企业中的全部或者部分财产份额时，须经其他合伙人一致同意。合伙人之间转让在合伙企业中的全部或者部分财产份额时，应当通知其他合伙人。

（3）有限合伙企业由二个以上五十个以下合伙人设立；但是，法律另有规定的除外。有限合伙企业至少应当有一个普通合伙人。

（4）有限合伙人可以将其在有限合伙企业中的财产份额出质；但是，合伙协议另有约定的除外。

（5）有限合伙人可以按照合伙协议的约定向合伙人以外的人转让其在有限合伙企业中的财产份额，但应当提前三十日通知其他合伙人。

考点商业银行理财产品涉及的重要法律法规

1．理财产品分类

（1）商业银行应当根据募集方式不同，将理财产品分为公募理财产品和私募理财产品。

（2）商业银行应当根据投资性质的不同，将理财产品分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品。

（3）商业银行应当根据运作方式的不同，将理财产品分为封闭式理财产品和开放式理财产品。

考点个人外汇管理涉及的法律法规

《个人外汇管理办法》及《个人外汇管理办法实施细则》自2007年2月1日起实施。

1．个人外汇业务按照交易主体区分境内与境外个人外汇业务，按照交易性质区分经常项目和资本项目个人外汇业务。按上述分类对个人外汇业务进行管理。

2．经常项目项下的个人外汇业务按照可兑换原则管理，资本项目项下的个人外汇业务按照可兑换进程管理。

3．个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户；按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。

4．对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。国家外汇管理局可根据国际收支状况，对年度总额进行调整。

第三章理财投资市场概述

考点金融市场功能

金融市场主要有以下几种功能：

（1）资金融通集聚功能。（2）财富投资和避险功能。（3）交易功能。（4）优化资源配置功能。（5）调节经济功能。（6）反映经济运行的功能。

考点有形市场和无形市场、发行市场和流通市场

1．有形市场和无形市场

按照金融交易的场地和空间划分。金融市场分为有形市场和无形市场。

2．发行市场和流通市场

按照金融工具发行和流通特征。将金融市场划分为发行市场和流通市场。

考点货币市场和资本市场

1．货币市场和资本市场的定义

货币市场是指融通短期资金和交易期限在一年以内（包括一年）的有价证券市场，包括银行短期借贷市场、银行间同业拆借市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、可转让大额定期存单市场等。

资本市场是指提供长期（一年以上）资本融通和交易的市场，包括股票市场、中长期债券市场和证券投资基金市场。

2．货币市场和资本市场的特征

货币市场特征：

（1）期限短、流动性高。（2）低风险、低收益。（3）交易量大、交易频繁。

资本市场特征：

（1）期限长、流动性较差。（2）风险大、收益较高。

考点直接融资市场和间接融资市场

1．直接融资市场

直接融资的特征：（1）直接性。（2）分散性。（3）差异性较大。（4）部分不可逆性。（5）相对较强的自主性。

2．间接融资市场

间接融资的特征：（1）间接性。（2）相对的集中性。（3）信誉的差异性较小。（4）具有可逆性。（5）融资的主动权掌握在金融中介手中。资金贷给谁不贷给谁，由金融机构决定。

考点货币市场介绍

1．同业拆借市场

同业拆借指银行等金融机构之间相互借贷，以调剂资金余缺。

2．商业票据市场

商业票据是大公司为了筹措资金以贴现方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。它具有期限短、成本低、方式灵活、利率敏感、信誉度高等特点。

3．银行承兑汇票市场

银行承兑汇票市场是以银行承兑汇票为交易对象的市场。其特点：安全性高、信用度好、灵活性好。资金短缺时。可以向中央银行办理再贴现或向其他商业银行办理转贴现。

4．回购市场

回购市场是通过回购协议进行短期货币资金借贷所形成的市场。回购协议从本质上讲是一种以证券为抵押品的抵押贷款。

5．短期政府债券市场

短期政府债券是政府作为债务人，承诺1年内债务到期时偿还本息的有价证券。短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场．通常将其称为国库券市场。

短期政府债券特点：违约风险小、流动性强、交易成本低、收入免税。

6．大额可转让定期存单市场

大额可转让定期存单市场是银行大额可转让定期存单发行和买卖的场所。大额可转让定期存单（CDs）是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。

其特点：不记名；金额大；利率固定或浮动，一般比同期定期存款利率高；不能提前支取但可以在二级市场上流通转让。

7．货币市场基金市场

考点债券市场介绍

1．债券市场概述

（1）债券的定义。债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证。表明发行人负有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日偿还本金的责任。

（2）债券的特征。偿还性、流动性、安全性（收益相对固定）、收益性。

（3）债券的分类。

发行主体：不同政府债券（金边债券）、金融债券、公司债券

期限不同：短期（1年以下）、中期（1年以上10年以下）、长期债券（10年以上）

（4）债券市场的功能：融资功能、价格发现功能、宏观调控功能。

2．债券市场发行和交易机制

（1）债券的发行。债券市场的两个层次：发行市场（一级市场）、流通市场（二级市场）。三类公司可以发行公司债：股份有限公司、有限责任公司和国有独资企业或国有控股企业。

债券发行的三种情况：平价发行、溢价发行和折价发行。

（2）债券的交易。

一般来说债券价格与到期收益率成反比，与市场利率成反比。

3．银行间债券市场和交易所债券市场

4．债券市场在个人理财中的运用

目前国内银行代理的债券主要包括政府债券、金融债券、公司债券等数种，人们可以根据自身的实际情况选择债券投资品种。

考点金融衍生品市场介绍

金融衍生工具是从标的资产派生出来的金融工具。这类工具的价值依赖于基本标的资产的价值。

1．金融衍生工具的种类

按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。按照交易场所分类金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工具．前者如股指期货．后者如利率互换等。

按照交易方式划分，金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。

2．金融衍生品的特点

（1）可复制性。（2）杠杆特征。

3．金融衍生品市场的功能

（1）转移风险。（2）价格发现。（3）提高交易效率。（4）优化资源配置。

考点外汇市场介绍

1．外汇市场概念

外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付兑换手段．包括可自由兑换的外国货币、外币支票、汇票、本票、存单等。广义的外汇还包括外币有价证券，如股票、债券等。外汇的三个特点：可支付性、可获得性和可换性。

2．外汇市场的特点

（1）空间的统一性。（2）时间的连续性。

3．外汇市场的功能

（1）国际金融活动枢纽。（2）形成外汇价格体系。（3）调剂外汇余缺，调节外汇供求。（4）实现不同地区间的支付结算。（5）运用操作技术规避外汇风险。

4．外汇市场的分类

（1）有形市场和无形市场。

（2）自由外汇市场和官方外汇市场。

自由外汇市场是指任何外汇交易都不受所在国主管当局控制的外汇市场，完全由市场供求决定。目前，伦敦、纽约、苏黎世、法兰克福、东京等地外汇市场已成为世界上主要的自由外汇市场。

（3）即期外汇市场和远期外汇市场。

即期外汇市场是指从事即期外汇买卖的外汇市场．又叫现汇交易市场。即期外汇市场是外汇市场上最经济、最普通的形式。也是最主要的外汇市场形式。远期外汇市场是指远期外汇交易的场所，又叫期汇交易市场。

5．外汇市场在个人理财中的运用

外汇市场交易主要分为商业银行与客户之间的外汇交易、商业银行同业之间的外汇交易以及商业银行与中央银行之间的外汇交易。目前我国与个人理财相关的外汇产品主要分为交易类产品和非交易类产品两大类。

考点保险市场介绍

保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所。也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。

1．保险的概念

保险是投保人根据合同约定。向保险人支付保费。保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失程度赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时。承担给付保险金责任的商业保险行为。

2．保险的相关要素

（1）保险合同（2）投保人（3）保险人（4）保险费（5）保险标的（6）被保险人（7）受益人（8）保险金额。

3．保险的功能

（1）风险转移，损失分摊。（2）损失补偿。（3）资金融通。

4．保险相关原则

（1）保险利益原则。

（2）近因原则。近因是指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任。

（3）损失补偿原则。实际运用过程中，赔偿以实际损失为限，以保额为限，以保险利益为限。

（4）最大诚信原则。

5．保险市场主要产品

（1）按照保险经营性质划分为社会保险和商业保险。

（2）按照保险标的划分为人身保险、财产保险。

①人身保险，以人的身体和寿命为保险标的的一种保险。

②财产保险。以财产及其相关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。保险标的及相关利益必须可用货币衡量且是有形财产和经济性利益。

6．保险市场在个人理财中的运用

目前集健康保障、养老、教育、意外伤害保障、财富传承、储蓄投资等功能于一身的保险产品、组合及规划受到越来越多客户的青睐。保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负减免和财富传承功能。

考点贵金属市场及其他投资市场介绍

1．贵金属市场

（1）黄金

上海黄金交易所规定参加交易的金条成色有4种规格：>99.99%、>99.95%、>99.9%和>99.5%。

（2）白银

白银的投资门槛较低，价格波动性较为剧烈。

（3）铂金

铂金是世界上最稀有的首饰用金属之一。

2．贵金属市场在投资中的运用

黄金具有价值稳定、流动性高的优点，是对付通货膨胀的有效手段。

对普通投资者而言，实物黄金和纸黄金是较为理想的黄金投资渠道，但黄金饰品对家庭理财没有太大意义，因为黄金饰品的价格包含了加工成本。相对而言，金条、金块比较适合长期投资。

账户黄金投资更适合具备专业知识的投资者。黄金期货投资门槛和风险太高，不太适合普通投资者。

3．房地产市场

（1）房地产的投资方式

房地产的投资方式包括房地产购买、房地产租赁和房地产信托。

（2）房地产投资的特点：价值升值效应、财务杠杆效应、变现性相对较差、政策风险。

（3）房地产价格的构成及影响因素：①行政因素、社会因素、经济因素、自然因素。

第四章理财产品概述

考点银行理财产品概述

银行理财产品要素包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。

考点银行理财产品分类

1.按照产品风险分类：极低风险产品、低风险产品、中等风险产品、较高风险产品、高风险产品

2.按照理财产品募集方式：公募产品和私募产品

3.按照理财产品投资性质：固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及衍生品类理财产品和混合类理财产品。

4.按照运作方式：开放式理财产品和封闭式理财产品

考点银行代理理财产品概述

1．银行代理理财产品类型

银行代理服务类业务简称代理业务。指不构成商业银行表内资产负债业务。给商业银行带来非利息收入的业务。银行代理理财产品类型比较多，目前，我国商业银行共开展了约几十种的代理业务，包括基金、保险、国债、信托产品、贵金属以及券商资产管理计划等。

2．银行代理理财产品销售基本原则

（1）适当性原则（2）客观性原则（3）避免利益冲突原则。

考点基金

基金的分类

（1）按照收益凭证是否可以赎回，分为开放式基金和封闭式基金。

（2）按投资对象不同。分为股票型基金（股票投资比重不低于60％）、债券型基金（债券投资比重不低于80％）、货币市场基金（以货币市场工具为投资对象）、混合型基金（以股票、债券为主要投资对象）。

（3）按投资目的不同，分为成长型基金、收入型基金和平衡型基金。

（4）按投资理念不同，分为主动型基金和被动型基金。

（5）按募集方式不同，分为公募基金和私募基金。

（6）按基金法律地位不同，分为公司型基金和契约型基金。

考点国债

1．银行代理国债的概念

国债是国家信用的主要形式。我国国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债。由国家财政信誉担保，信誉度非常高。

2．种类

目前银行代理的国债有三种：凭证式国债、电子式储蓄国债、记账式国债。

债券投资的风险因素：价格风险、再投资风险、违约风险、赎回风险、提前偿付风险和通货膨胀风险。

（1）价格风险。也叫利率风险，是指市场利率变动对债券价格的影响。债券价格与市场利率变化成反比。债券的到期时间越长，利率风险越大。

（2）再投资风险。由于市场利率变化使得债券持有人面临的风险。当利率下降，短期债券持有人再投资将无法获得原有的高息票率收益。

（3）违约风险。也称信用风险。债券发行者不能按照约定的期限和金额偿还本金和利息的风险。一般与发行者的经营状况、财务状况和信誉度密切相关。

一般情况下，国债的违约风险最低，公司债券的违约风险较高．公司债券的违约风险通过信用评级表示。

（4）赎回风险。附有赎回条款的债券有三项风险因素：

①附有赎回权的债券未来现金流量不能预知，具有不确定性。

②在市场利率下降时赎回债券。面临再投资风险。

③由于赎回价格的存在，附有赎回权债券的潜在资本增值有限。赎回债券增加了投资者的交易成本，降低了投资收益率。

一般可赎回债券设有赎回保护期，在保护期内，发行者不得行使赎回权。常见的赎回保护期是发行后的5～10年。

（5）提前偿付风险。如果利率下降，债券提前偿付面临再投资风险。

（6）通货膨胀风险。当发生通胀时，债券的本金和利息会受到不同程度的价值折损。

考点信托产品

特点：

（1）信托是以信任为基础的财产管理制度。

（2）信托财产权利主体与利益主体相分离。

（3）信托经营方式灵活、适应性强。

（4）信托财产具有独立性。

（5）信托管理具有连续性。

（6）受托人不承担无过失的损失风险。

（7）信托利益分配、损益计算遵循实绩原则。

（8）信托具有资金融通的职能。

风险

（1）投资项目风险。（2）项目主体风险。（3）信托公司风险。（4）流动性风险。

考点贵金属

1．银行代理贵金属业务种类

（1）条块现货。因规格大小不同而门槛不同，具有保存不便、移动不易的缺点，放在家中，安全性差。

（2）金币。金币包括纯金币和纪念金币两种。纯金币可以收藏也可流通，价格随国际金价波动。纪念币价值受主题和发行量的影响较大，和实际金价关联度较小。

（3）黄金基金。黄金基金是委托黄金基金管理人投资黄金产品的投资方式，风险较大。

（4）纸黄金。纸黄金使投资人免除储存的风险和不便，也让投资人可以随时提取所购黄金的权利．也可以按当时的黄金价格，将账户里的黄金兑换成现金，也称“黄金存折”。

2．流动性

黄金非货币化后．其流动性较其他证券投资品差。

3．收益情况

黄金与股票市场收益不相关甚至负相关．故可以分散投资总风险，且价格随通货膨胀而提高．常作为保值产品。

4．贵金属产品风险

（1）政策风险。（2）价格波动的风险。（3）技术风险。（4）交易风险。

第六章理财规划计算工具与方法

考点货币时间价值概念与影响因素

货币的时间价值，是指货币在无风险的条件下．经历一定时问的投资和再投资而发生的增值，或者是指货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值．也被称为资金的时间价值。

影响货币时间价值的因素包括：时间、收益率或通货膨胀率、单利和复利。

考点时间价值的基本参数及现值与终值的计算

1．时间价值的基本参数：现值、终值、时间、利率（或通货膨胀率）。

2．现值与终值的计算

（1）单期中的终值。计算公式为：FV=PV×（1+r）

（2）单期中的现值。计算公式为：PV=FV／（1+r）

（3）多期中的终值。计算公式为：FV=PV×（1+r）t

（4）多期中的现值。计算公式为：PV=FV／（1+r）t

考点72法则和有效利率的计算

1．72法则

金融学上的72法则是用作估计一定投资额倍增或减半所需要的时间的方法．即用72除以收益率或通胀率就可以得到固定一笔投资（钱）翻番或减半所需时间。

这个法则只适用于利率（或通货膨胀率）在一个合适的区间内的情况下．若利率太高则不适用。

2．有效利率的计算

（1）复利期间与复利期间数量。复利期间数量是指一年内计算复利的次数。

（2）有效年利率。名义年利率r与有效年利率EAR之间的换算为：EAR=[1+（r／m）]m-1

（3）连续复利。当复利期间变得无限小的时候，相当于连续计算复利。连续复利情况下．

计算终值的一般公式是：FV=PV×ert