中级银行《银行管理》知识点精讲1：个人贷款

中级银行《银行管理》知识点精讲：个人贷款

个人贷款是指商业银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。商业银行不得发放无指定用途的个人贷款。

根据个人贷款用途的不同，个人贷款产品主要分为个人住房贷款、个人经营类贷款和个人消费贷款等。

（一）个人住房贷款

1. 基本概念

个人住房贷款是指商业银行向借款人发放的用于购买住房的贷款。

个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

自营性个人住房贷款也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买各类型住房的自然人发放的贷款。

公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款。该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。是一种政策性个人住房贷款。

个人住房组合贷款是银行同时为个人发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。

2. 主要风险点

（1）虚假按揭风险。实质是套取银行信用，诈骗银行信贷资金。主要表现为借款人购房行为不真实，贷款用途不真实。

（2）虚假权证风险。对已办妥的抵押登记权证要定期或不定期到房屋登记机构进行抽查核对，对房屋登记机构开通权证信息查询网络服务的地区，通过网络实时监测权证办理情况。

（3）抵押担保不落实风险。一手房住房贷款尽可能要求开发商缴纳按揭保证金，提高开发商办理正式抵押登记手续的主动性。在合同条款中约定借款人及时办理抵押登记的义务和违约责任，提高借款人办理正式抵押登记手续的自觉性。

（4）借款人信用风险。主要是由借款人还款能力不足引发的，为防范风险要重点关注借款人收入的持久性和稳定性，对预期收入不稳定的进一步提高首付款比例。

（5）个人一手房住房贷款还应重视楼盘竣工风险及后续风险。楼盘竣工风险是指由于开发商建设资金不到位，导致楼盘无法按照预定计划完工而形成竣工风险。

（6）个人二手房住房贷款还应重视中介机构风险。中介机构出现倒闭、管理人员卷款潜逃、出具虚假评估报告等违法违规现象将会给银行带来风险。

3. 主要监管要求

（1）商业银行应结合各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例要求以及本机构商业性个人住房贷款投放政策、风险防控等因素，并根据借款人的信用状况、还款能力等合理确定具体首付款比例和利率水平。

（2）各省级市场利率定价自律机制根据房地产形势变化及地方政府调控要求，及时对辖区内商业性个人住房贷款最低首付款比例进行自律调整。

（3）商业银行应建立有效的个人贷款全流程管理机制，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制，并建立有效的甄别、防范、监测和处置假按揭的机制。

【例题·多选题】下列（ ）属于个人贷款的风险点。

A．抵押担保不落实风险

C．法律与合规风险

B．虚假权证风险

D．借款人信用风险

【答案】ABD

【解析】个人贷款的风险点主要有：抵押担保不落实风险；虚假权证风险；借款人信用风险等。