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知识点精讲:个人贷款定价影响因素
资金成本 | 包括吸收居民存款、资金市场拆借支付的利息及经营管理的费用。 商业银行的资金成本越高,个人贷款定价就越高,两者呈正相关关系。 |
风险 | 甄别产品所面临的信用违约风险、利率风险、期限 风险等特定风险,确定产品风险度,并以此指导产品定价。 还要考虑借款人风险,对信用风险高的借款人,要么拒绝,要么制定较高的贷款定价。 |
利率政策 | 利率调整的周期较短或实行浮动利率制,利率风险将基本由借款人承担,利率风险加点可相应降低;利率调整的周期较长或实行固定利率,利率风险将部分或全部转嫁给银行,利率风险加点可相应提高。 |
盈利目标 | 银行利润目标越高,信贷产品的定价就越高。 |
市场竞争 | 银行贷款定价高于市场水平,信贷产品的销售会受到不利的影响;贷款定价过低,会增加银行的风险。 |
担保 | 足额、高质量的担保,降低贷款风险成本,相应地降低贷款利率。银行对贷款担保的评价核实也要承担费用,增加资金的管理成本。银行应综合考虑担保的整体费用和收益。 |
选择性因素 | 银行赋予客户一些选择性权利,如允许客户改变偿还贷款本息的时间。这些选择权利改变了银行的预期现金流,增加了不确定性和风险,银行为此要收取较高费用。 权利的赋予与否、权利大小与贷款定价呈正向变化。 |
【多选题】影响个人贷款定价的因素众多,其中包括( )。
A.资金成本
B.税收制度
C.担保
D.盈利目标
E.市场竞争
【答案】ACDE
【解析】商业银行个人贷款的定价原理、方法与企业贷款定价基本相同,影响个人贷款价格的因素众多,主要包括资金成本、风险、担保、规模、市场竞争、盈利目标、选择性因素等。
【判断题】个人贷款定价中,利率调整的周期较短或实行浮动利率制,利率风险将基本由借款人承担,为公平合理起见,利率风险加点可相应提高。( )
【答案】错误
【解析】利率调整的周期较短或实行浮动利率制,利率风险将基本由借款人承担,为公平合理起见,利率风险加点可相应降低;利率调整的周期较长或实行固定利率,利率风险将部分或全部转嫁给银行,利率风险加点可相应提高。
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